Avaliando seu bem para um crédito com garantia de imóvel

Saiba como funciona, quanto custa, o que é levado em conta na avaliação do seu imóvel e a relação com os valores liberados pelo banco.

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Crédito com Garantia de Imóvel

• 8 minutos de leitura

Foto de cima de um jovem casal deitado no sofá de casa.

Se você está pensando em fazer um empréstimo e dar seu imóvel como garantia, já deve ter se perguntado o que é levado em consideração na hora da avaliação do seu bem. Neste artigo vamos te explicar cada etapa deste processo e tirar as principais dúvidas em relação ao tema. Vamos começar?

O que é a avaliação no Crédito com Garantia de Imóvel (CGI)?

Quando você decide tomar um empréstimo com garantia de imóvel, a instituição financeira precisará avaliar seu bem antes de liberar o crédito. Neste processo, um profissional qualificado irá averiguar na casa ou apartamento diversos fatores relevantes ao mercado imobiliário e é a partir dessa análise que o laudo da avaliação imobiliária é gerado.

Esse documento irá apontar detalhes da inspeção e a projeção do valor do imóvel. É em cima desse valor que o banco calcula o crédito que será liberado para você (podendo chegar a até 60% do valor do seu imóvel). Por isso, a avaliação é fundamental para conseguir o empréstimo com garantia de imóvel.

Antes da avaliação

Se você tem um imóvel próprio e está considerando fazer um empréstimo com garantia, basta providenciar 2 documentos:

  1. Formulário

    Fornecido pela instituição financeira. É a partir das informações coletadas neste formulário que o banco entende se o seu imóvel é apropriado para aquele tipo de empréstimo. São perguntas básicas, simples e geralmente você responde em poucos minutos. No Itaú, esse processo é todo feito online, para ficar ainda mais ágil.

  2. Matrícula Atualizada do Imóvel
    A matrícula é o documento que conta a vida do imóvel, nele estão descritos todos os detalhes relevantes para o profissional que irá realizar a sua avaliação. Muita gente ainda confunde, então é importante reforçar: a matrícula do imóvel não é a mesma coisa que a escritura. São dois documentos diferentes, com informações complementares.

    Para obter a matrícula atualizada, basta procurar o cartório onde seu imóvel está registrado e solicitar uma cópia.

Tarifa de avaliação de imóvel

Uma das principais dúvidas de quem tem interesse em um Empréstimo com Garantia de Imóvel é a tal da tarifa de avaliação. Isso porque muita gente não tem clareza do que está incluído nesse valor. A verdade é que não é “só” a avaliação do imóvel que está incluída nesse processo; tem muito trabalho envolvido por trás:

Análise documental: existe toda uma equipe dedicada a receber e avaliar as propostas e documentos de todos aqueles interessados em um empréstimo com garantia de imóvel. Aqui, além de analisar seu perfil como cliente, também há todo um trabalho de checagem da documentação do seu imóvel.

Sistema de distribuição de avaliações: a escolha do profissional que fará a avaliação do seu imóvel é feita de maneira que não haja nenhuma relação entre o avaliador, o cliente final ou o banco. Esse sistema é todo automatizado, auditado e fiscalizado; o que envolve custos de operação para garantir a transparência do processo de avaliação.

Laudo do engenheiro: o laudo que irá definir o valor de mercado do seu imóvel. A resolução do BACEN 4676/2018 permite que o laudo possa ser feito eletronicamente de maneira remota ou presencialmente com a visita de um engenheiro no imóvel. Vale ressaltar que, por lei, o engenheiro não pode ter nenhum vínculo com o banco.

Impostos: como em qualquer transação bancária, seu empréstimo com garantia de imóvel também irá gerar a cobrança de impostos. Estes valores também estão embutidos na sua tarifa de avaliação de imóvel.

No valor que você irá pagar na sua tarifa de avaliação não existe nenhuma margem de lucro para o banco. Só é repassado ao cliente o custo da operação e nada mais.

O engenheiro vai até a minha casa?

Uma das principais queixas dos clientes é que muitas vezes o engenheiro nem precisa ir até o imóvel em questão para emitir o laudo da avaliação. Eles ficam com a sensação de que a avaliação nem chegou a acontecer de fato e costumam contestar o pagamento da tarifa de avaliação. Mas, lembre-se: como vimos anteriormente, a tarifa engloba diversos outros custos da operação de empréstimo. E, além disso, desde 2018 o BACEN permite que os laudos também sejam feitos eletronicamente, à distância, exatamente para modernizar e agilizar o processo. Vamos entender quando o engenheiro vai ou não na sua casa?

Laudo Eletrônico – é um tipo de laudo feito REMOTAMENTE onde o cálculo do valor de avaliação é realizado com base nas informações e áreas descritas na matrícula do imóvel. Por isso, geralmente é utilizado quando o imóvel em questão é um APARTAMENTO; é mais fácil confiar nos dados apresentados do que quando o imóvel em questão é uma área privada construída, como uma casa. Esse modelo de avaliação é mais rápido e mais barato: o que impacta no custo final que você irá pagar na sua tarifa de avaliação.

Laudo Físico – é o laudo onde o cálculo do valor de avaliação será realizado com base nas informações e áreas estimadas PRESENCIALMENTE no local. O engenheiro irá pessoalmente verificar se existem eventuais divergências de áreas de terreno e construção entre o que consta na matrícula do imóvel e o que foi estimado no local. Para este tipo de laudo, vale ressaltar que uma visita deverá ser agendada e você precisará estar presente no imóvel para acompanhar o engenheiro. No Itaú, em até 24h o cliente recebe uma ligação ou mensagem de WhatsApp para agendar a visita.

Importante: quem determina o tipo de laudo que será feito em cada imóvel é o próprio banco, ok? Geralmente a regra funciona assim:
Apartamentos -> laudo eletrônico
Casas -> laudo físico

Já avaliaram meu imóvel, e agora?

Excelente! Agora basta ter em conta o valor da sua Tarifa de Avaliação e aguardar o débito automático. Com a tarifa paga, o próximo passo é ir até o cartório e fazer a alienação fiduciária para o Itaú. Em seguida, é só fotografar o documento e enviar para o consultor que estiver acompanhando seu empréstimo.

Agora é só aguardar a liberação do valor na sua conta em até 10 dias úteis e usar seu empréstimo para tudo aquilo que você quiser: viajar com a família, investir em um negócio próprio, fazer um curso no exterior… o céu é o limite! Simule agora e faça seu empréstimo com garantia de imóvel com o Itaú.


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