Cartão de crédito: como utilizar de forma eficiente e evitar endividamentos

Prático, acessível e seguro, o cartão de crédito aumentou a inclusão financeira e já facilitou a vida de muitas pessoas. Não por acaso, ele segue há anos como um dos meios de pagamento mais utilizados no Brasil, ficando hoje somente atrás do Pix na preferência dos brasileiros, de acordo com dados do Banco Central (BC).

Por possibilitar que se possa fazer compras sem necessariamente ter dinheiro na conta, com condições de pagamento facilitadas, o cartão de crédito conquistou um público cativo. Mas, por outro lado, ele oferece armadilhas que preocupam o setor econômico. Isso porque toda essa flexibilidade pode virar um verdadeiro complicador no orçamento se o cartão não for utilizado de forma regrada ou bem planejada.

A prova disso é que há alguns anos este meio de pagamento figura entre as principais causas de endividamento no país: de acordo com o estudo Raio X da Inadimplência Brasileira, realizado pela MFM Tecnologia e pelo Instituto Locomotiva, a parcela de pessoas que têm como fonte de dívida especialmente o cartão de crédito aumentou de 49% em 2021 para 56% em 2022, alcançando os 60% em 2023.

Para evitar que este problema também te atinja, você poderá descobrir neste artigo como utilizar o cartão de crédito de forma saudável, aproveitando seus benefícios e melhorando seu comportamento de consumo.

Segundo a pesquisa do Instituto Locomotiva, 77% dos lares brasileiros acumulam dívidas com o cartão de crédito e, entre eles, 30% já estão em situação de inadimplência, ou seja, com alguma dívida atrasada. Além de má gestão financeira, a perda de um emprego ou gastos não previstos com saúde foram motivos citados pelos entrevistados como a origem de suas dívidas com o cartão.

O cenário é agravado pela ampla oferta: de acordo com o Banco Central, o Brasil tem mais cartões de crédito do que gente. Um estudo de 2022 da entidade comparou a quantidade de cartões ativos naquele ano - 208,7 milhões - com dados do Censo 2022 do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), que contabilizavam 203 milhões de brasileiros.

Na época, o relatório de economia bancária do BC cravou que a adoção do cartão sem o devido preparo do consumidor teria relação direta com o aumento no nível de endividamento das famílias.

Um outro insight importante trazido pelo estudo Raio X da Inadimplência Brasileira foi a constatação de que a maior parte das pessoas endividadas com cartões de crédito têm consciência do motivo que as levaram a não conseguir honrar seus débitos em atraso. O principal deles? Falha no planejamento financeiro.

Em nosso artigo sobre os comportamentos que mais podem colocar as finanças em risco, falamos sobre os problemas derivados de ações comuns, como pagar o mínimo da fatura, utilizar um cartão para pagar outro ou fazer muitos parcelamentos de compras. Atitudes como essas podem gerar um efeito cascata de dívidas, uma verdadeira bola de neve na qual juros se acumulam e os valores devidos crescem continuamente.

Entendendo quais os riscos, podemos nos preparar para evitar ações que comprometam nossa organização financeira e, assim, realizar uma boa gestão do cartão de crédito, aproveitando seus benefícios. Veja agora nossas dicas para usar este meio de pagamento de maneira consciente e mais organizada:

1 - Compras parceladas: planeje-se para não acumular

Tome muito cuidado com o acúmulo de parcelas. Antes de dividir o valor de uma compra, avalie se você pode pagar as parcelas sem comprometer seu orçamento não somente no mês em vigor, mas também nos próximos. Considere outras parcelas que já estejam no seu cartão e possibilidades de cenários econômicos menos favoráveis, já que gastos inesperados podem surgir nos meses seguintes.

Para parcelar de forma mais segura, o ideal é analisar seu orçamento, priorizando suas necessidades e se planejando, sempre que possível, antes de fazer uma compra de maior valor. Se organizando com antecedência, você tem mais chances de comprar sem a necessidade de parcelar em muitas vezes.

A regra é: quanto menos parcelas, menor a chance de acumular dívidas. Por isso, evite sempre que possível seguir aquele impulso de parcelar no máximo de vezes que a loja permite. É nessa situação que a maioria das pessoas costuma se endividar, perdendo o controle dos seus gastos.

2 - Consumo consciente com o cartão de crédito

Compras por impulso acontecem por inúmeras razões, entre elas questões emocionais, mas evitá-las é muito importante para manter a saúde financeira.

Para controlar isso, algumas ações são importantes, como:

• Antes de fazer uma compra, questionar a si mesmo se ela é realmente necessária naquele momento.
• Não perder o controle dos seus gastos com cartão de crédito.
• Analisar regularmente suas despesas para possa identificar padrões de consumo e ajustar, assim, seus hábitos financeiros.

3 - Quanto menos cartões, melhor

Ter muitos cartões de crédito pode ser pior para seu controle financeiro, já que mais cartões significam mais faturas para gerenciar ao mesmo tempo. Tente limitar-se a um ou dois cartões no máximo, priorizando aqueles que oferecem os melhores benefícios e menores taxas de juros.

4 - Evite parcelamento da fatura e crédito rotativo

Não se esqueça também do perigo que é cair no rotativo do cartão - que é o que acontece quando uma pessoa não consegue pagar o valor total da fatura. Esta pode ser uma solução diante de uma situação de emergência, mas é uma medida que deve ser evitada a todo custo, principalmente porque o cartão de crédito conta com uma das taxas de juros mais altas do mercado.

O problema é tão alarmante que levou o Governo Federal a determinar um teto para a taxa de juros no crédito rotativo: em razão da grande quantidade de pessoas endividadas em razão do cartão de crédito, o programa Desenrola limitou essa taxa de juros a 100% ao ano. Mesmo assim, especialistas ainda se preocupam se a população terá condições de arcar com os altos valores que suas dívidas podem alcançar.

Com um orçamento mensal bem organizado - você poderá aprender como fazer um nos nossos próximos conteúdos -, é possível prever, antes de realizar novas compras, se você terá fundos para pagar sua fatura integralmente.

5 - Escolha a data ideal de pagamento da fatura

Caso tenha um dia certo no mês para o recebimento de um salário ou de pagamentos por serviços, defina a data de vencimento do cartão coincidindo com ela, preferencialmente um ou dois dias depois. Com o vencimento próximo ao dia do seu pagamento, você pode priorizar o pagamento da fatura, organizando-se melhor financeiramente.

6 - Segurança: lembre-se que o cartão é intransferível

Nunca empreste seu cartão de crédito para amigos ou familiares, pois isso pode levar a despesas inesperadas e comprometer seu orçamento. Outro cuidado importante é utilizar seu cartão de crédito apenas em sites confiáveis.

Alguns cartões, como os oferecidos pelo Itaú, contam com o serviço de Cartão Virtual, que oferece uma camada extra de segurança para compras online. Além disso, notificações são enviadas a cada compra feita, o que não só aumenta sua segurança como também facilita o controle financeiro.

7 - Aproveite os benefícios do cartão

Utilizar os benefícios oferecidos pelo cartão de crédito é uma boa maneira de aproveitar algumas vantagens, já que muitos cartões oferecem programas de pontos, milhas ou cashbacks que podem gerar uma economia no futuro. Mas cuidado: esses programas devem ser utilizados de forma consciente. Evite gastar mais do que gastaria normalmente apenas para acumular pontos, por exemplo.

Além disso, escolha o cartão mais apropriado para você, checando com seu banco ou bandeira de preferência opções sem anuidade ou que ofereçam promoções que façam essa taxa caber melhor em seu bolso. Considere também os benefícios adicionais, como seguros, assistências ou descontos em parceiros - vantagens podem trazer economias significativas, dependendo das suas necessidades pessoais.

Você viu como, utilizando o cartão de crédito de forma consciente e planejada, é possível minimizar os riscos de endividamento? Com um bom gerenciamento de suas contas e escolhas mais assertivas você pode até mesmo aproveitar os benefícios dessa ferramenta.

Mas e quando o endividamento já aconteceu? Nos próximos conteúdos, você receberá dicas de educação financeira para sair de situações mais complicadas, com planejamento e estratégia.