O que é empréstimo consignado e quais as taxas de juros?

Você sabe o que é empréstimo consignado? Muitas pessoas que procuram crédito para realizar um grande projeto ou pagar as dívidas de uma vez não conhecem esse produto financeiro que geralmente oferece taxas de juros mais baixas. Neste artigo, vamos explicar como ele funciona, quais documentos são necessários para contratar e que vantagens você pode obter ao solicitar um empréstimo consignado Itaú.

Empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que costuma oferecer taxas de juros mais baixas que outros tipos de crédito. Isso porque, nesse tipo de produto financeiro, as parcelas mensais são descontadas diretamente do seu salário ou benefício do INSS. Ou seja, para o banco que empresta o dinheiro, o risco de não receber o pagamento é baixo. Com isso, ele consegue oferecer condições melhores para quem toma o crédito.

Para contratar um empréstimo consignado você precisa se encaixar em pelo menos uma das situações a seguir.

• Ser aposentado ou pensionista do INSS;
• Ser servidor público;
• Ser militar;
• Ser funcionário (CLT) de uma empresa privada.

E por que é preciso cumprir um desses requisitos? Porque a principal característica desse tipo de crédito é que as parcelas mensais são descontadas diretamente do seu salário ou benefício do INSS. Ou seja, se você não recebe salário ou aposentadoria, a parcela não pode ser descontada diretamente do seu pagamento. Se for o seu caso, visite a página de Crédito do Itaú e conheça as alternativas.

Em geral, para solicitar um empréstimo consignado você precisa de:

• Documento de identificação (como RG, CNH, RNE, carteira funcional ou passaporte);
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda (que comprove que você recebe salário como CLT, servidor público ou militar) ou número de beneficiário do INSS.

O crédito consignado oferece diversas vantagens para quem precisa de um empréstimo. Confira as principais a seguir:

Juros mais baixos

Esse tipo de crédito em geral oferece juros mais baixos que outros produtos financeiros, como o crédito pessoal, por exemplo. Isso acontece porque o desconto direto das parcelas é uma espécie de garantia para o banco de que o pagamento vai ser feito.

Contratação simplificada

Outro ponto positivo é que a contratação do consignado costuma ser mais fácil do que a contratação de outros tipos de empréstimo, como o crédito com garantia de imóvel, por exemplo. Você precisa basicamente de um documento de identificação fiscal e um comprovante de que recebe salário ou benefício do INSS.

Você usa o dinheiro como quiser

Outra vantagem é que o dinheiro do consignado pode ser utilizado para o que você quiser. É diferente de fazer um financiamento de automóvel ou imóvel, em que você necessariamente tem de usar o dinheiro para adquirir esse bem.

É possível solicitar mesmo com restrição no CPF

Em geral, outra vantagem do consignado é que ele pode ser solicitado por pessoas que têm alguma restrição no CPF. Mais uma vez, isso acontece porque a parcela é descontada diretamente do pagamento da pessoa. Ou seja, mesmo que ela tenha alguma questão de inadimplência, o risco do consignado é baixo para a instituição financeira.

Desde o início de janeiro de 2025, o teto das taxas de juros dos empréstimos consignados para beneficiários do INSS é de 1,80% ao mês.

Para trabalhadores CLT, servidores públicos e militares, os juros variam de acordo com o perfil da pessoa que faz a solicitação e a instituição financeira que oferece o empréstimo. Na hora de fazer esse tipo de contratação, é importante prestar atenção nas condições oferecidas e comparar as alternativas.

Pedir um empréstimo consignado pode valer a pena em algumas situações. Pode ser o caso, por exemplo, quando você precisa sair da inadimplência para se reorganizar financeiramente. Ou quando tem um projeto incrível para realizar, mas não está com dinheiro na conta agora. Vamos entender cada caso a seguir.

Consignado para pagar dívidas

Vale a pena pedir empréstimo para quitar as dívidas? No caso de empréstimo consignado, a resposta pode ser sim. Isso porque os juros desse tipo de crédito geralmente são mais baixos do que os cobrados em outros tipos de dívidas.

Por exemplo, se você tem dívidas no cartão de crédito ou no limite da conta, pode ser uma boa ideia fazer um consignado para resolver essas pendências. Se estiver em situação de inadimplência em outros financiamentos, também pode considerar a ideia. É o que chamamos de trocar um crédito mais caro por um crédito mais barato.

Nessa situação, a primeira é tentar renegociar as contas que já tem para obter condições melhores de juros, valor de parcelas e prazo de pagamento antes de pedir um novo crédito. Se isso não for possível, antes de solicitar o consignado é importante ter certeza de que o valor do empréstimo é suficiente para pagar as suas dívidas na totalidade.

Além disso, é fundamental calcular se o desconto da parcela não vai prejudicar o seu orçamento. Isso porque vale a pena pedir empréstimo para quitar dívidas apenas se você conseguir pagar as parcelas sem fazer novas dívidas.

Realizar um grande projeto

Se você tem urgência em realizar um projeto que vai te ajudar a alcançar seus objetivos e gerar renda no futuro, pode considerar a ideia de pegar um consignado em vez de um empréstimo pessoal, por exemplo. O ideal é verificar as condições oferecidas e encontrar a alternativa que mais combina com o seu momento. Se quiser ajuda, o Itaú oferece um simulador de empréstimos que compara as principais as opções.

Antes de contratar um empréstimo consignado, recomendamos que você faça as seguintes perguntas.

Preciso desse dinheiro agora?

Essa é a primeira pergunta que você deve se fazer antes de solicitar um crédito. Você precisa pedir esse empréstimo? É importante entender a sua real necessidade para assumir crédito conscientemente, se for o caso.

Esse empréstimo resolve meu problema?

O segundo ponto a avaliar é se valor que você pensa em emprestar é suficiente para quitar suas dívidas ou realizar o seu projeto, por exemplo. Calcule o valor total que você precisa. Se perceber que o crédito não é suficiente, vale a pena procurar alternativas para não acabar fazendo novas dívidas e pagando mais juros no futuro.

Posso pagar a parcela mensal?

É importante calcular se a parcela mensal do empréstimo cabe no seu bolso. No caso do consignado, essa parcela vai ser descontada diretamente da sua fonte de pagamento. Ou seja, o dinheiro que entra na sua conta vai ser menor.

Por isso, você precisa calcular se o salário que sobra depois de descontada a parcela do empréstimo é suficiente para você viver e pagar as outras contas do dia a dia. Para entender a sua capacidade financeira, vale a pena fazer um orçamento pessoal. Confira aqui nosso passo a passo para ter mais controle dos seus gastos do dia a dia.

Ajuste prazo e valor da parcela

Outra dica é ajustar a quantidade e o valor das parcelas que vão ser descontadas do seu salário de acordo com as suas possibilidades financeiras. É preciso fazer essa conta fechar.

Entenda o contrato

Também vale a pena observar as condições da contratação, especialmente se você for CLT. Observe o que acontece com as parcelas se você perder o emprego, por exemplo.

A diferença é que o consignado INSS é voltado a aposentados e pensionistas do INSS e o consignado SIAPE é para servidores públicos federais que estão vinculados ao Sistema Integrado de Administração de Recursos Humanos (SIAPE).

Não existe exatamente um consenso sobre isso. Em geral, a dívida do empréstimo consignado não é transferida para os herdeiros. No entanto, o saldo devedor pode ser quitado com o dinheiro que a pessoa falecida tiver em conta ou com seus bens. De qualquer forma, a recomendação é procurar um especialista no assunto que possa te orientar de forma adequada.

Para fazer a portabilidade do empréstimo consignado você deve buscar a instituição financeira para onde quer transferir a sua dívida. É essa instituição que vai avaliar o seu caso e resolver a pendência com a instituição financeira anterior. Nesse processo, é possível que você tenha de autorizar formalmente a migração do crédito de uma instituição para outra.