RDB: o que é e como investir em 2025?

Você já considerou a ideia de investir em RDB? E sabe exatamente que tipo de investimento é esse e como funciona? Neste artigo, vamos detalhar tudo o que você precisa saber sobre essa aplicação e explicar quais as principais diferenças entre CDB e RDB.

RDB é a sigla para Recibo de Depósito Bancário. Na prática, é uma aplicação de renda fixa previsível e de baixo risco que pode ser emitida por instituições financeiras, cooperativas e sociedades de crédito.

Portanto, quando você investe em RDB está emprestando dinheiro para uma instituição financeira, cooperativa ou sociedade de crédito que, em troca, vai devolver o seu dinheiro em determinada data com uma porcentagem de ganho. Essa porcentagem de ganho é a taxa de juros combinada entre vocês no momento da aplicação.

A data de vencimento da aplicação, ou seja, a data em que seu dinheiro vai ser devolvido com o acréscimo, também é informada antes de você fazer o investimento. Uma característica bastante importante do RDB é que ele não pode ser resgatado antes da data de vencimento. Por isso, é muito importante ficar atento a essa informação na hora de fazer seu investimento.

Ainda que sejam investimentos de baixo risco, os RDBs têm algumas características que você deve levar em consideração na hora de decidir onde aplicar o seu dinheiro.

Risco do emissor

Como o RDB é emitido por um banco ou uma cooperativa de crédito, por exemplo, existe o risco de o emissor não cumprir suas obrigações financeiras. É comum, por exemplo, que instituições menores ou que apresentam maiores riscos ofereçam taxas de juros um pouco mais altas para atrair investidores. A dica, então, é pesquisar a situação e a credibilidade dessa instituição emissora antes de aplicar o seu dinheiro.

Também vale saber que o RDB, como outras opções de renda fixa, tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), instituição privada sem fins lucrativos que protege o dinheiro dos investidores em até R$ 250 mil por CPF e/ou CNPJ.

Risco de liquidez

Outro ponto importante para observar quando você pensar em investir em RDB é a data de vencimento da aplicação. Como dissemos, não é possível resgatar o RDB antes do vencimento. Isso significa que mesmo que você precise do dinheiro nesse período, não vai conseguir ter o valor disponível de forma antecipada.

Os rendimentos das aplicações em RDB têm incidência de imposto de renda e seguem a tabela regressiva que é comum para as aplicações de renda fixa. A regra é quanto for o prazo da aplicação, menor a porcentagem de desconto. Confira a seguir os prazos e das taxas de IR.

O dinheiro que você aplica em RDB é utilizado pelo emissor (que pode ser um banco ou uma cooperativa de crédito, por exemplo) para oferecer empréstimos ou financiamentos para clientes que buscam esse tipo de operação.

Para você, o ponto positivo é que seu dinheiro começa a render imediatamente após a aplicação. É importante observar que cada RDB tem um prazo de vencimento e uma taxa de juros que você pode consultar no momento da aplicação.

Com isso, você consegue escolher o RDB mais adequado aos seus objetivos e às suas necessidades. Além disso, já investe sabendo quanto sua aplicação deve render até a data de resgate.

A rentabilidade do RDB pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida. Entenda a seguir como funciona cada uma.

Prefixada

Quando um RDB tem taxa de juros prefixada, você sabe exatamente quanto vai receber na hora do resgate. Ou seja, se você investir em RDB que oferece taxa de 11% ao ano, já sabe que vai ter de volta o valor que investiu mais esse acréscimo anual.

Pós-fixada

A taxa pós-fixada oferece uma rentabilidade atrelada a algum índice econômico, como a Selic, que é a taxa básica de juros da economia. Nesse caso, então, a rentabilidade do seu RDB depende do desempenho desse indicador.

Isso quer dizer que você não sabe exatamente quanto seu dinheiro vai render até a data de vencimento porque não sabemos qual vai ser sua evolução da Selic nos próximos meses e anos. Ele tanto pode subir quanto pode cair. No entanto, você aplica sabendo que o dinheiro vai acompanhar a evolução dessa taxa.

Híbrida

O RDB com taxa híbrida (ou mista) oferece uma combinação entre uma taxa prefixada e um índice. Por exemplo, se uma aplicação oferecer taxa de juros IPCA +6%, significa que o dinheiro investido vai acompanhar o índice oficial de inflação (que é o IPCA) e somar a ele um retorno prefixado de 6% ao ano.

RDB e CDB são aplicações bem semelhantes, mas é preciso observar algumas diferenças importantes. Ambos são emitidos geralmente por instituições financeiras e têm prazo de vencimento e taxa de juros conhecidos no momento da aplicação. Isso quer dizer que quando você investe em RDB ou CDB sabe exatamente até quando precisa deixar o dinheiro aplicado para receber os juros combinados com o banco.

No entanto, quando você investe em CDB e precisa resgatar o dinheiro antes da data de vencimento, geralmente consegue fazer um resgate antecipado. No Itaú, por exemplo, é possível resgatar aplicações de CDB a qualquer momento e o valor cai na sua conta em até 2 dias úteis. Porém, como cada banco tem suas regras, vale a pena checar se a sua instituição financeira oferece essa possibilidade e quanto tempo ela leva para liberar o valor resgatado.

Com o RDB, é diferente. Lembra que dissemos que ele tem o risco de liquidez porque não pode ser resgatado antecipadamente? Isso significa que você precisa levar a aplicação até a data de vencimento, sem possibilidade de antecipar esse prazo. Essa é a principal diferença entre as duas aplicações.

Outra diferença relevante é que o RDB é oferecido por poucas instituições financeiras, enquanto o CDB costuma ser oferecido amplamente no mercado.

Não existe uma regra que faça o RDB ser mais rentável que o CDB. A recomendação é sempre comparar as condições oferecidas em cada tipo de aplicação e pesquisar a situação e a credibilidade do emissor.

Em geral, como o CDB é oferecido por um maior número de instituições financeiras, pode oferecer condições mais atrativas que o RDB. Por outro lado, instituições menores, que queiram atrair mais clientes, podem disponibilizar RDBs com condições diferenciadas. Mais uma vez, vale a pena checar a credibilidade da instituição emissora, avaliar o risco e considerar o prazo de vencimento.

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